首先，不要负债。

你一从学校毕业、找到工作，就应该很快行动起来，建立应急储备金、购置房产、向雇主401(k)计划中投钱，并且开设个人退休帐户。都是些有价值的目标？当然。现实吗？我可不这么认为。

我的建议是：如果你是初涉社会，那就别太担心为退休和买房存钱──相反，你要竭尽所能避免负债。

债台高筑，麻烦多多。我不是说只要有负债就不好，我也不是说，20多岁的年轻人，即使有钱也不应该买房、不应该向401(k)计划缴存资金。

不过，我认为，对于我们大多数人来说，步入社会之初的那几年，我们应该学习如何量入为出地生活，按时支付帐单，避免陷入财务困境。你怎么知道自己是不是成功了？如果你没有债台高筑：没有成堆的信用卡债务、也没有大量的汽车贷款，那你很可能就是步入正轨了。

别犯错误：债务对于20多岁的年轻人是一个大问题。根据美国大学理事会(College Board)的数据，在四年制非赢利性私立学院的毕业生当中，有73%的学生背负著学生贷款，平均所欠贷款额达19,400美元。

一旦孩子们进入劳动力大军，这些债务可能会导致大量财务压力。纽约的AllianceBernstein Investments近来对年龄在21岁至35岁的大学毕业生进行了一次调查。在背负债务的毕业生当中，有42%的学生表示他们的工资仅够勉强维持生活，而在没有债务的毕业生当中，这个比例仅为24%。

而问题不仅仅是由学生贷款引起的。根据麻塞诸塞州Braintree的大学贷款机构Nellie Mae的一份研究，将近四分之一的大学生背负著3,000美元以上的信用卡债务。毕业后，这些信用卡债务很容易就会大幅增长，因为孩子们靠著那么可怜的一点工资，本就度日艰难。再背上一大笔汽车贷款或房租，他们可能真要有大麻烦了。

诚然，35岁以下的成年人比起四五十岁的成年人而言，其债务较少。但他们的工资也较低，因此支付每月的还款一样很艰难。

以美国联邦储备委员会(Federal Reserve) 2004年度消费者财务状况调查的一些资料为证。负债家庭在被问及他们是否在过去一年中有过拖欠还款至少60天的经历时，在户主年龄为35岁以下的家庭当中，回答“是”的比例达13.7%，高于1995年时的8.7%。相比之下，年纪大一些的成年人在偿付债务方面遇到困难的情况较少。

保持财务稳健。运气好的话，刚毕业后的财务窘境将随著你步入而立之年、开始得到相当可观的加薪而有所缓解。

确实，这正是你应该考虑购买第一套房产、开始认真为退休存钱的时候了。而且，这并不晚。

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